住房公积金贷款注意事项?影响因素?你应该要知道

时间:2019-10-21 09:01
    跳过了上学、就业的板子,又遇到买房的坎,很多小伙伴辛辛苦苦奔走打拼,就为了有一天拥有一套属于自己的房子,多方咨询打听、现场查看,终于选中了心仪的房子,贷款又来了。
 

 
    大家都知道,购房贷款分为住房公积金贷款和商业贷款,大多数有住房公积金的小伙伴都会首选住房公积金贷款,但其实很多朋友都不清楚申请公积金贷款要注意什么?又有哪些因素会影响到你的贷款申请呢?今天小编就来给大家说道说道,喜欢记得收藏哦!
 
    我简直不敢惊叹,北湖生态公园会打造成如此模样。暖暖的冬阳之下,成千上万游人,在这天空觑着地方,演绎出了人如潮水样流动,盯着湖水与绿草茵茵,张大着嘴巴。我是看着今天太阳蛮大,与他们奶奶,带着两个小孙孙来到的北湖,公交车摇晃了新都、泰兴、木兰等等,一路的阳光洒着光芒,与车的换乘加拥挤,送我们莅临欢乐时光。北湖肯定是欢迎人们莅临,不然,“北湖生态公园”六个白色耀眼硕大汉字,在老远就扯进了人们眼眸,让情不自禁的簇拥,将游客嘴巴张大了又再张大。随着人流潮水荡啊荡地,个个眼睛尖得来没有商量,成华区由来滴溜溜转不会忽悠,还有一块标牌为证,醒目而清晰:“唐乾元元年(公元758年),紧邻成都的蜀县更名为华阳县,与成都县共治成都府。1928年成都市建立,才结束两县共治省城的历史,北湖公园这片区域曾在成都县和华阳县的交界线上,其内的和成村有成华桥、成华堰等地名,见证成都县、华阳县的历史渊源。1990年成都市区划调整时,基于这个历史渊源,成华区由此得名。”是不,港花的成华区,一下子飞临了天空上方。然,北湖这片湖水,才真是有很大分量,历史正能量满满,也有一块标牌,用文字在作叙述:斓,鸟语花香。
 
    一、贷款额度及贷款年限
 
    先说贷款年限,以退休年龄减当前年龄为贷款年限,最长不得超过30年,目前各地政策相对宽松,对不能贷30年的职工也有一定的宽限,在前文计算方式的结果上再延长5年。再说贷款额度,低的30万,高的100多万,都是根据当地实际情况制定标准。影响贷款额度及贷款年限的因素:
 
    我简直不敢惊叹,北湖生态公园会打造成如此模样。暖暖的冬阳之下,成千上万游人,在这天空觑着地方,演绎出了人如潮水样流动,盯着湖水与绿草茵茵,张大着嘴巴。我是看着今天太阳蛮大,与他们奶奶,带着两个小孙孙来到的北湖,公交车摇晃了新都、泰兴、木兰等等,一路的阳光洒着光芒,与车的换乘加拥挤,送我们莅临欢乐时光。北湖肯定是欢迎人们莅临,不然,“北湖生态公园”六个白色耀眼硕大汉字,在老远就扯进了人们眼眸,让情不自禁的簇拥,将游客嘴巴张大了又再张大。随着人流潮水荡啊荡地,个个眼睛尖得来没有商量,成华区由来滴溜溜转不会忽悠,还有一块标牌为证,醒目而清晰:“唐乾元元年(公元758年),紧邻成都的蜀县更名为华阳县,与成都县共治成都府。1928年成都市建立,才结束两县共治省城的历史,北湖公园这片区域曾在成都县和华阳县的交界线上,其内的和成村有成华桥、成华堰等地名,见证成都县、华阳县的历史渊源。1990年成都市区划调整时,基于这个历史渊源,成华区由此得名。”是不,港花的成华区,一下子飞临了天空上方。然,北湖这片湖水,才真是有很大分量,历史正能量满满,也有一块标牌,用文字在作叙述:斓,鸟语花香。
 
 
    (一)账户余额
 
    这里要注意,购房者在申请公积金贷款前,不要轻易提取住房公积金的余额,因为住房公积金的余额,影响着你买房的贷款额度,比如有些城市的公积金贷款额度,等于公积金账户余额×指定倍数。万一买房时公积金贷款额度不够,需要用商业贷款救急,那利息可吓死人,得多花几十万。
 
    【例】小王公积金账户余额有2万元,当地贷款额度为账户余额的20倍,且上限为40万元,那么其贷金额刚好为20000×20=40万元,若其在今年初以租房名义提取过公积金,账户余额仅有1万元,那么其可贷金额降低为20万元了。
 
    所以,即使是短期离职或工作调动,也不建议大家把公积金提取出来,而是转移到新工作单位继续缴纳,累积账户余额,拿来吃点利息也好,可比银行高哦。
 
    (二)家庭负债
 
    除此之外,影响到贷款额度和贷款年限的还有家庭负债月供,包括各类能在征信报告上体现的贷款以及为他人的担保,不得超过家庭月总收入的百分之五十。
 
    【例】小王未婚,其工资月收入5000元,准备公积金贷款40万,贷款年限20年,每月应还2268元,同时,其车贷负债每月500元,加起来总月供为2768,超过月收入5000的50%规定。所以,小王如果没有其它收入来源,那么他只能选择降低贷款额度或者延长贷款时间,直至满足上述要求。
 
    (三)共同产权人关系
 
    年轻人要考虑是婚前买还是婚后买,愿天下有情人携手共白头,先不说将来可能会有感情变化产生的产权纠纷,首先直接影响到贷款额度的多少。比如有些城市政策规定:申请人所购住房共有权存在配偶、父母、子女外的其他权利人的不予受理住房公积金贷款。也就是说,你的合同或者不动产权证上有除了父母、子女、配偶之外的人,对不起,不能使用住房公积金贷款,如此一来只能以个人名义购房,那么贷款额度可能就与预期有所出入了。
 
    【例】小王未婚,最近交了女朋友,感情持续升温,准备使用住房公积金贷款共同购买一套住房作为婚房,当地城市贷款金额上限为单职工40万元,双职工60万元,经过计算,两人刚好满足60万贷款条件,但因其尚未登记结婚,不属于夫妻关系,共同购房不得使用公积金贷款。所以,小王只能贷款40万,购房首付款无形中增加了20万。
 
    二、首付款比例及贷款利率
 
    目前全国范围内住房公积金贷款基准利率都是:首套房五年以下2.75%,五年以上3.25%。影响首付款比例及贷款利率的因素:
 
    (一)家庭房屋套数
 
    申请贷款时,公积金贷款受理窗口会查询大家的住房信息以及信用报告,不论是婚前婚后,也不论是单独还是共同所有,只要在房屋查询报告上体现出以家庭为单位(包括本人、配偶及未成年子女)名下已有住房,或者未有住房但有未结清住房贷款,再次购房都会被认定为二套房,那么首付款和贷款利率都要上浮10%甚至更多。但也有例外,部分城市设定了“已拥有自住住房但为了改善住房条件再次购买自住住房的,按首套房政策执行”的宽松政策。
 
    需要强调的是,第三套住房不受理住房公积金贷款,不论之前是否使用过住房公积金贷款。
 
    (二)房屋总价
 
    首付款通常在房屋总价的30%至50%不等,各个地城市公积金管委会制定,当然了,如果房屋总价远远超过可贷款金额,那么剩下那部分都是作为首付款来支付的。
 
    (三)个人信用
 
    个人征信会直接影响到你能否申请到住房公积金贷款以及你的贷款额度、利率和首付,根据现有政策,个人征信报告上的贷款或信用卡连续逾期超3期或累计超6期,贷款利率及首付款上浮10%;连续逾期超过6期或累计超12期,则不予发放贷款。个人信用越来越重要,所以大家网络借贷、信用卡等记得及时按期还款,平时你可能不在意,就怕关键时候吃大亏。
 
    三、其他注意事项
 
    (一)提取公积金账户余额支付首付或偿还贷款
 
    1、产权及份额
 
    部分城市规定,“职工购买自住住房,不能提取无房屋所有权的父母、子女、配偶的住房公积金账户余额用于支付首付款和偿还贷款本息”;有些城市还另有规定,“如果约定了产权份额,那么提取公积金账户余额时也要按份额提取,没有明确份额的平均计提”。
 
    所以在签订购房合同或办理不动产权证时,就要明确房屋产权是单独所有、共同共有还是按份所有,将影响到能否提取公积金付首付和偿还贷款,无产权者不得提取公积金账户余额,以后可能还贷压力较大;按份额提取的话,就要看双方的协商情况及各自公积金缴纳多少了。当然了,如果收入较高,用手头的钱偿还也是可以的,不必非要使用公积金来还款。
 
    【例】小王感情迅速升温,很快和女友登记结婚并且共同购买了自住住房,双方约定,小王占产权70%份额,其女友占30%份额,其贷款每月需要偿还2000元,那么小王平均每月可提取公积金账户2000×70%=1400元,其女友平均每月可提取公积金账户2000×30%=600元用来偿还贷款(这里用到平均是因为偿还贷款提取公积金通常是还款满一年才可提取这一年的还款额)。
 
    2、购房地非缴存地
 
    尽管现在全国都开通了住房公积金异地贷款,即:A省B市缴存的公积金可在C省D市购买自住住房申请公积金贷款。但是,很多城市不支持缴存地之外的任何住房消费类提取(包括支付首付及偿还住房贷款本息)。
 
    【例】小王在A省B市工作并缴存住房公积金,其回到户籍所在地C省D市申请了住房公积金贷款购买自住住房,贷款发放后,小王带着相关材料回到工作所在地A省B市欲提取住房公积金账户余额,但是被告知非缴存地购买住房的不能提取。
 
    (三)个人信用
 
    要注意的是,如果是已婚职工购房,即使产权证只写一方的名字,但是审查征信状况是以家庭为单位。一方面是因为婚后贷款购房是共同负债,另一方面是查看对方是否有未结清的住房贷款,以此来认定家庭房屋套数以及衡量贷款偿还能力。所以任何一方的征信有问题都会影响到住房公积金贷款申请。这也就不难理解为什么经常可以看到“谈对象也要看对方信用情况”的标语了。
 
    老话说“不打无准备之仗”,贷款、买房,作为人生中的又一件大事以及长远规划,大家都不想出幺蛾子,但每个城市的具体政策不一样,每个人的情况也不一样,本文只是列举了部分情况展开叙述,仅起到提示参考作用,归根结底,小伙伴们在贷款购房前一定要对当地政策有所了解,确定自己是否满足贷款条件。